Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Содержание

Страхование ипотеки в 2020 году – правила, цены, сравнение программ

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

СтраховкаСтрахование ипотеки

Подробная инструкция + ответы на самые частые вопросы по страхованию ипотеки. Зачем нужна страховка? Какие виды существуют и какие являются обязательными? Как и где лучше оформить? Какие могут быть подводные камни? Сколько это стоит? + самые надежные страховщики, согласно народным рейтингам и рейтингам RAEX

РекомендуемВыбрали 3 034

  • Страховщик №1 по RAEX и народному рейтингу
  • Принимается в Сбербанке и 90% других кредитных компаний
  • Расчет цены прямо на сайте
  • Стоимость от 150 р/год

РекомендуемВыбрали 471

  • Вы сами выбираете срок действия полиса
  • Онлайн расчет и оформление
  • Страхование гражданской ответственности
  • Все риски – включая защиту отделки

РекомендуемВыбрали 737

  • Одна из крупнейших компаний России
  • Принимается в большинстве банковских организаций
  • Расчет и заявление о страховых случаях онлайн
  • Оформление за 1 день

Выбрали 177

  • Страховое покрытие до 150 тысяч долларов
  • Онлайн оформление
  • Действие полиса – от 2 до 90 дней
  • 3-е место в ТОП-листе «Лучше платят»

Выбрали 180

  • 100% онлайн-оформление
  • настраиваемые параметры страховок
  • большой выбор медицинских и имущественных программ
  • прозрачные условия и подробное описание ДО оплаты полиса

До сих пор существует большая путаница по поводу обязательности страховых ипотечных программ.

Эксперты Financer.com проанализировали актуальные законы, правила кредитных и страховых компаний, изучили десятки реальных случаев и сотни отзывов – и составили самую подробную инструкцию.

Обязательна ли страховка по ипотеке

Согласно N 102-ФЗ, обязательно страховать только объект залога – непосредственно приобретаемой квартиры. Причем, в законе есть хитрый пункт – заемщик обязан самостоятельно застраховать недвижимость. В противном случае это имеет право сделать организация, предоставляющая ссуду.

Некоторые банки успешно этим пользуются, ограничивая список страховщиков собственными дочерними предприятиями. Получается, застраховаться там, где вы хотите, вы не можете. И получить ссуду без страховки – тоже. Приходится соглашаться на страховые условия кредитного учреждения. Но практика показывает, что они практически никогда не бывают выгоднее прямых предложений страховщиков.

Виды страховки по ипотеке

Считается, что полис нужен только кредиторам (для защиты от рисков) и страховщикам – побольше «содрать» с клиента. Во время разговора с менеджером глаза разбегаются от всего, что начинают предлагать. Часто люди просто путаются в обязательных и необязательных договорах, нюансах процедуры, смысловой части отдельных видов полиса.

Разберемся подробнее.

  • Страхование квартиры при ипотеке

Обязательно для получения ипотечного кредита. Согласно традиционным условиям договора, застрахованному лицу выплачивается компенсации при частичном повреждении застрахованного объекта или при полном его уничтожении.

Что можно застраховать? Типичный договор включает в себя ключевые конструктивные элементы – стены, окна, двери, основные инженерные коммуникации. Но можно включить в полис и прочее «имущество» – отделку, интерьер.

Когда срабатывает? Традиционный список включает в себя компенсацию при пожарах, затоплении, стихийных бедствиях, взрыве газа. Учитывается также ущерб, нанесенный недвижимости из-за преступных действий третьих лиц (ограбление со взломом) или конструктивных недочетов (например, трещины в стене).

  • Страхование жизни при ипотеке

Обязательным не является. Но существенно влияет на снижение ставки.

Страхование жизни при ипотеке – самый дорогой вид. Что значит дорогой? При оформлении ссуды на 3 миллиона в «Ингосстрахе» непосредственно страховка квартиры обойдется в 3.700 рублей/год, а за страховку жизни – 10 тысяч/год.

За 10 лет погашения долга набегут дополнительные 100.000. Но нужно понимать, что в жизни случается всякое. И эти сто тысяч в какой-то момент могут спасти вас и вашу семью от того, чтобы не остаться без крыши над головой.

Что можно застраховать?Жизнь и трудоспособность (постоянную/временную)

Когда срабатывает? При потере жизни или трудоспособности. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует остаток долга. В рамках установленной полисом компенсации, но в любом случае страхуется всегда полная сумма кредита.

Что не будет компенсировано? Любые проблемы с залоговым объектом. Для этого существует непосредственно страховка ипотечной квартиры (которая в любом случае обязательна).

Обязательным не является. Но также может повлиять на снижение ставки.

Это защита не только для кредитора, но и для самого покупателя. Страховая компания обязуется возместить сумму ущерба, если сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.

Речь идет не только о прямой подделке документов со стороны продавца. Подобные случаи исключительно редки. К тому же, перед выдачей ссуды отдел безопасности проверяет юридическую чистоту сделки.

Но бывают ситуации, когда, например, родственники вынуждают пожилого человека переписать на них квартиру, продают ее, а бывший собственник опомнившись пытается вернуть право собственности.

Не будем перегружать вас юридическими тонкостями, но в некоторых случаях это возможно. Поэтому при покупке жилья «с рук» застраховать титул будет не лишним.

Что можно застраховать? Приобретаемую недвижимость

Когда срабатывает? При отчуждении имущества по причине признания сделки недействительной. Стоимость недвижимости компенсируется полностью в рамках установленной в полисе суммы.

  • Страхование гражданской ответственности

Обязательным не является. На процентную ставку не влияет.

Но полезно само по себе. Позволяет компенсировать расходы по ущербу, нанесенному соседям (например, протекли трубы, прорвало кран и т.д.). В среднем обходится не дороже 1000 рублей в год при компенсации до 100 тысяч.

Какие документы потребуются

Требования по документам зависят от вида оформляемого полиса.

  • Страховка квартиры при ипотеке – необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, копию отчета по оценке недвижимости, документы на право собственности.
  • Страховка жизни и трудоспособности – заявление, паспорт + документы, подтверждающие состояние здоровья (индивидуально для каждого страховщика). Также компания может направить заявителя на дополнительное медобследование.
  • Страховка титула – паспорт и копии документов на право собственности.

Мифы о страховании ипотеки

Непонятность процедуры для многих заемщиков и регулярные изменения в законодательстве, помноженные на не всегда компетентных банковских менеджеров привели к появлению массы мифов.

Пора расставить все точки на «и».

  • МИФ №1 – заключу договор, а потом откажусь от полиса

В случае с ипотечным займом эта схема работает не всегда. Страховку жизни/здоровья и титула отменить еще можно. Но от страхования ипотечной квартиры отказаться не получится. В противном случае с вас имеют право потребовать полного погашения долга (и поверьте – потребуют).

Кроме того, не всегда в договоре указывается обязательство не менять ставку. Обычно для этого приходится вносить доплату, которая может называться «гарантия минимальной ставки» или «гарантия стабильной ставки». В любом случае, если заемщик откажется, например, от страхования жизни (за счет которого ему была снижена ставка по кредиту), скорее всего процент поднимут обратно.

  • МИФ №2 – страхование жизни при ипотеке – это огромные траты

Согласно расчету выше, при ипотечном займе на 2 миллиона, по полису в год придется платить всего 10 тысяч. Меньше тысячи в месяц.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Небольшая цена за то, что при форс-мажоре вам не нужно будет придумывать в экстренном порядке, где достать денег, или бояться остаться без крыши над головой.

  • МИФ №3 – цена не меняется все время погашения займа

Годовая оплата пересчитывается каждый год, исходя из размера оставшегося долга. Поэтому каждый год стоимость будет снижаться.

  • МИФ №4 – проще и быстрее застраховаться через банк

Выбирающие банковскую возможность застраховаться в среднем переплачивают 10 – 20%.

Во-первых, чаще всего кредитор предлагает собственные дочерние компании либо партнеров, у которых не обязательно самые выгодные условия.

Во-вторых, в банке никто не предложит вам точечно настроить программу, воспользоваться акциями, скидками и спец.предложениями. При самостоятельном оформлении все это доступно, и выгода получается весьма ощутимой.

  • МИФ №5 – в банке оформлял, банк и отвечает

Увы, сама кредитная организация ни за что не отвечает.

С любыми вопросами, проблемами, недовольством, страховыми случаями заемщика отправят разбираться непосредственно к страховщику. Хорошо, если это крупная компания, которая клиенту знакома.

В Интернете множество отзывов, когда по факту выяснялось, что страховая – некий ноунейм, который находится непонятно где, связывать с ним, неизвестно как, а расторжение договора происходит по принципу: «Хорошо, договор мы расторгнем, но деньги вам не вернем».

Поэтому перед заключением страхового договора в банке, обязательно смотрите, какой страховщик выбран. А лучше все-таки заключайте договор напрямую со страховой компанией. В большинстве случаев этого позволяют.

Более того, на сайте кредитора обычно выложен список уже одобренных страховых. Плюс, можно предложить выбранную заемщиком компанию – если это достаточно надежная и крупная организация, вряд ли банк откажет.

С топовыми компаниями готовы работать фактически все кредиторы – поэтому без опасений можно страховаться в «Ингосстрахе» и «Росгосстрахе».

Как формируется цена

Стоимость страхования ипотечного кредита, прежде всего, зависит от суммы займа.

Также учитываются:

  • возраст заемщика – клиентам среднего возраста расчет производят по меньшей ставке. Меньше риск заболеваний, увольнения и т.д.
  • банк-кредитор – заключая самостоятельный договор, лучше выбирать компанию, указанную среди партнеров банка. Как правило, таким клиентам предоставляется партнерская скидка.
  • характеристики жилья – чем лучше состояние, тем меньше стоимость страховки.
  • объем включенных опций – пакетные предложения идут со скидкой.

Когда проходить оформлениеЭтот вопрос необходимо задать банку-кредитору. Нюансы процедуры могут отличаться. 

Как правило, заявление на страхование квартиры по ипотеке подается после одобрения займа. Титула – после приобретения квартиры. Жизни – до принятия решения по одобренной ставке.

Можно ли застраховать онлайн

Можно, но не во всех случаях – необходимо индивидуально уточнять эту возможность в страховой.

Связано это с тем, что клиенту нужно подавать документы – о квартире, здоровье и т.д.

Например, в компании «Ингосстрах» можно застраховать ипотечную квартиру онлайн при оформлении кредита в «Сбербанке». Страховщик является партнером кредитной организации, поэтому всю необходимую информацию по клиенту может получить без присутствия страхователя.

Материал подготовлен на основе: N 102-ФЗ, официальных банковских, кредитных, страховых документаций ведущих российских компаний (Сбербанк, Альфа, ВТБ, Ингосстрах, Росгосстрах и других).

Источник: https://financer.com/ru/strahovka/strahovanie-ipoteki/

Страхование квартиры при ипотеке: важные моменты, которые нужно знать

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

При оформлении ипотеки обязательным условием является внесение залога, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы повысить доступность жилищного кредита для населения и снизить риск невозврата был сформирован рынок ипотечного страхования.

Почему необходима страховка при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость.

Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса.

Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

С какими страховыми случаями можно столкнуться при ипотечном кредитовании?

Так как при ипотечном кредитовании применяются довольно большие суммы денежных средств, страховка позволяет уберечь граждан от ряда существенных проблем.

Страховые случаи могут быть следующими:

  • грабеж, повреждение квартиры;
  • воздействие огня, взрыв, нарушение электропроводки, удар молнии;
  • порча имущества при затоплении;
  • стихийные бедствия.

Ипотечное страхование подразумевает оформление полиса на защиту имущества, однако, банки часто требуют страховать жизнь заемщика и право на собственность. Для этого можно воспользоваться комплексной услугой страховщика, который является партнером банка.

Особенности страхования при ипотеке

Услуга страхования ипотеки имеет свои особенности:

  • время действия страхового полиса равнозначно условиям договора по жилищному кредиту (до 25 лет);
  • суммы страховых рисков отличаются по периодам и не являются одинаковыми, по истечении 4 лет действия кредита, возможность появления страхового случая снижается;
  • при досрочном погашении ипотеки клиент может получить часть страховки на основании заявления;
  • стоимость полиса может меняться в зависимости от макроэкономических факторов (цен на жилье, доходов населения, уровня платежеспособности).

Важная особенность страхования при ипотеке заключается в том, что в случае возникновения каких-либо проблем в первую очередь страховая компания встанет на сторону банка. Это значит, что денежные средства будут возвращены сначала кредитной организации по сумме покрытия, а уже затем заемщику.

Преимущества и недостатки страхования при ипотечном кредитовании

Процедура страхования выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Она позволяет банку снизить риск невозврата средств, исключая убытки компании.

Клиент получает возможность оформить договор на более выгодных условиях, которые включают небольшой первоначальный взнос при низкой процентной ставке.

При наступлении временной нетрудоспособности клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. При смерти заемщика наследники не теряют жилье.

Существует ли у страхования при ипотечном кредите какие-либо недостатки? Обычно в качестве минусов заемщики называют дополнительные расходы денежных средств, а также траты времени. В некоторых случаях может потребоваться сбор дополнительного пакета документации.

Впрочем, из-за присутствия залога, от страховки в большинстве случаев нет возможности отказаться, в отличие от варианта с любым другим кредитом без обременений. Если клиент захочет это сделать, придется потратить достаточное количество времени. Как именно осуществляется отказ, рассмотрим ниже.

Размер страховой премии при ипотечном страховании

Размер страховки для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Он будет зависеть от некоторых факторов: страховой компании, кредитной организации, тарифы на страховку, сумма ипотечного кредитования, а также других критериев.

Сумма страховки рассчитывается при оформлении кредитного договора. Как правило, банки предлагают клиентам несколько вариантов страховых программ, чтобы выбрать наиболее подходящую.

Как осуществляется возврат средств при страховке?

Страхование по ипотеке – это минимизация рисков по утрате объекта недвижимости. С полисом клиент страхует квартиру или дом от распространенных рисков. Многие граждане решают отказаться от приобретения, но не знают можно ли вернуть страховку по ипотеке в разных банковских организациях, например, в Сбербанке.

Отказ от страхования и возврат денег при оформлении ипотеки

Страхование недвижимости, оформленной по ипотечному кредиту в Сбербанке и иных банках, защищает на случай признания сделки некорректной и от рисков повреждения. Приобрести можно следующие программы:

  • страхование объекта обеспечения;
  • страхование жизни и здоровья.

Важно! Как уже говорилось выше, страхование залога – это обязательная программа в соответствии с Федеральным законом. Страхование жизни и здоровья предполагает добровольную покупку по инициативе заемщика.

Как отказаться от страхового договора сразу после заключения

В соответствии с указанием ЦБ России от 20 ноября 2015 года №3854–У «О минимальных требованиях к добровольному страхованию» гражданин имеет право отказаться от навязанного продукта в течение 14 дней (поправка в Федеральном законе от 2018 года).

Для этого клиенту нужно посетить отделение Сбербанка и корректно заполнить заявление, установленного образца. В нем указываются реквизиты для перечисления возвратной суммы. Стоит отметить, что при себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт уплатившего страховую сумму;
  • квитанцию, подтверждающую данное действие;
  • иные документы, которые выдавались при страховании.

Вторым вариантом для расторжения договора является обращение в страховую компанию в течение двух недель. Это можно сделать лично, либо отправить письмо с заявлением. При страховании в корпорации Сбербанка отправка осуществляется по адресу: ул. Павловская, д.7, г. Москва, индекс 115093. Также прилагаются сканы вышеперечисленных документов.

Какая документация потребуется при отказе от страховки через страховую компанию

Во-первых, оформляется заявление. В представленном заявлении указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заявителя;
  • персональные сведения о клиенте (паспортные данные);
  • электронный адрес и телефон;
  • дата оформления договора страхования и номер документа;
  • банковские реквизиты для перечисления.

Помимо заявления потребуется предоставить пакет документов по кредиту. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней после поступления документа на рассмотрение.

Можно ли вернуть страховку во время действия ипотечного договора и после погашения

Согласно аналогичному правовому акту, отказаться от страхового продукта «Жизнь и здоровье» можно в любое время. Но если обратившийся приходит по истечению указанного срока, то происходит перерасчет денежной суммы к уплате в соответствии с уже использованным периодом.

Для перерасчета используется формула:

Страховая сумма / 365 дней * количество использованного периода.

То есть, если человек приобрел страховой продукт стоимостью 8000 рублей, но обратился через 30 дней с заявлением о перерасчете, то к выплате 7342 рублей.

Аналогичным образом рассчитывается возврат страховки при полном досрочном погашении на объект недвижимости.

Если клиент решил взять программу «Рефинансирования» в другом кредитном учреждении, то необходимо подать заявку в страховую компанию, приложив справку о досрочном погашении. Учреждение произведет перерасчет и выдаст сумму за исключением использованного периода.

Выплаты осуществляются сразу после получения банковских реквизитов. Стоит помнить, что перечисление происходит только на персонализированный счет приобретателя страхового продукта.

Источник: https://SunSochi.com/blog/osobennosti_strakhovaniya_kvartiry_po_ipoteke/

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Нужно ли платить за полис?

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.

Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.

Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Аргументы отказа от страховки ►►Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все – равно имеет законные способы воздействия на клиента.

Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.

В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.

Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.

Законно ли требуют защиты титула на имущество?

По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них – это титульное страхование.

При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.

Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.

Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.

Отказаться на второй год ►►

Основная цель страхования – это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

  1. Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  2. Снижается процентная ставка.
  3. Условия кредитования становятся выгоднее.
  4. При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  5. Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.

Какие виды банк может заставить делать?

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.

Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.

При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Кому положен возврат? ►►

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.

При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.

Какой риск законодательно обоснован?

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.

Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.

Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.
  2. Страхования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.

Хотя не любая страховка при ипотеке обязательна, многие программы могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Для чего банки требуют страховку при ипотеке, можно ли застраховаться по собственной инициативе, если банк не требует страховку жизни и трудоспособности:

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/obyazatelna.html

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием для предоставления кредита – без такой страховки банк может отказать в его выдаче или досрочно расторгнуть уже заключенный ипотечный договор.

В статье расскажем, для чего нужно страховать недвижимость при ипотеке, сколько это стоит, и какие риски покрывает такая страховка.

Краткое содержание

Выдача ипотечного кредита – риск для банка. Сумма долга большая, срок кредитования продолжительный – ипотеку можно оформить и на 15, и на 20 лет.

Именно поэтому такие кредиты всегда имеют обеспечение – та недвижимость, которая приобретается за счет заемных средств, находится в залоге у банка до момента погашения ипотеки.

Банк заинтересован в том, чтобы предмет залога сохранил свою ценность на протяжении всего срока кредитования – если заемщик не сможет платить, недвижимость можно продать и погасить долг.

Однако сохранность квартиры или дома в долгосрочной перспективе гарантировать сложно – может случиться пожар, наводнение, землетрясение, после чего продавать будет просто нечего.

Страхование недвижимости на протяжении всего срока ипотечного кредитования защищает интересы и заемщика, и банка – даже если с домом или квартирой что-то произойдет, страховая компания возместит убытки.

Первому не придется погашать ипотеку за недвижимость, которой уже не существует, а второй может быть уверен в том, что даже в случае ЧП кредит будет закрыт.  

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?

Страховать квартиру при ипотеке обязательно – так говорит закон. Из правила есть исключение – полис можно не покупать, если это предусмотрено условиями договора ипотечного кредитования (ч. 2 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Страховать недвижимость нужно каждый год – действие нового полиса должно начинаться на следующий день после окончания действия предыдущего полиса. Обычно банк, выдавший кредит, сам напоминает заемщику о том, что страховку нужно продлить – пропустить срок будет сложно.

Какие риски страхуются при ипотеке?

При ипотеке страхуются конструктивные элементы объекта недвижимости:

  • стены;
  • перекрытия;
  • крыша;
  • фундамент;
  • входная дверь;
  • лестница.

Страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если пострадает хотя бы один из перечисленных элементов.

Важно знать, что страховым случаем является гибель или повреждение объекта недвижимости в результате воздействия следующих внешних факторов:

  • пожар или удар молнии;
  • взрыв (например, бытового газа);
  • стихийные бедствия (наводнение, цунами, ураган, землетрясение и пр.);
  • противоправные действия третьих лиц (поджог, вандализм и пр.);
  • падение предметов с высоты;
  • разрушение конструктивных элементов, не связанных с естественным износом (например, вследствие ошибки при строительстве).

Полный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на получение страхового возмещения, устанавливает договор страхования – перед подписанием его стоит очень внимательно прочитать.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Начнем с того, что страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным. Банк не расторгнет договор и не отнимет квартиру только из-за того, что заемщик не купил полис. А вот увеличить процентную ставку по кредиту он может, но при условии, что это прописано в договоре кредитования.

Если вы решите оформить полис страхования жизни и здоровья, помните, что в общем случае он действует в течение года. Некоторые страховые компании предлагают приобрести страховку на весь срок действия ипотечного кредита. Это невыгодно – и вот почему:

  • если вы решите погасить кредит досрочно, придется высчитывать переплату по страховке и просить банк о ее возврате;
  • если вы найдете страховую компанию с более выгодным предложением по страховке, договор с действующим страховщиком придется расторгать, а это может повлечь за собой наложение штрафа в размере, сопоставимом с экономией от оформления новой страховки.

А вот саму квартиру придется страховать регулярно, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно, главное, чтобы она была аккредитована банком, который выдал вам ипотеку.

Что будет, если не платить страховку по ипотеке?

Если заемщик откажется от страхования недвижимости, банк вправе потребовать расторжения договора ипотечного кредитования и досрочного возврата всей суммы долга. Если заемщик не погасит задолженность в установленный срок, банк может изъять недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке  (ст. 35 ФЗ № 102). 

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Стоимость страхового полиса на недвижимость при ипотеке может быть разной – на нее одновременно влияет несколько факторов:

  • стоимость жилья, являющегося предметом залога;
  • размер страхового покрытия – полная стоимость жилья или ее часть, равная непогашенному остатку по кредиту;
  • возраст, пол и состояние здоровья заемщика (например, полис, оформленный на собственника-мужчину будет стоить больше чем такой же полис, но для собственника-женщины);
  • год постройки дома;
  • тип объекта недвижимости (например, стоимость страхового полиса для обычной квартиры будет ниже, чем для частного дома);
  • материал стен и перекрытий и пр.

Кроме того, банки могут устанавливать собственные базовые страховые тарифы, к которым применяются дополнительные коэффициенты – именно поэтому при одинаковых исходных условиях у разных страховщиков стоимость полиса может существенно различаться.

Чтобы рассчитать стоимость страховки в вашем случае, воспользуйтесь специальным калькулятором – его можно найти ниже на сайте. Кроме того, можно использовать возможности сайтов-агрегаторов – например, Сравни.ру или СтраховкаРу.

Онлайн калькулятор расчета страховки по ипотеке

Оформить страховку можно двумя способами:

  1. Лично, в офисе выбранной страховой компании. Потребуется паспорт, кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (или договор долевого участия, если дом еще не сдан), а также банковская выписка, в которой указан размер остатка по кредиту.
  2. Через интернет. Нужно перейти на сайт выбранной компании-страховщика и подать заявку на оформление электронного полиса в режиме онлайн. При заполнении формы потребуется указать сведения о заемщике, номер кредитного договора, дату его заключения и сумму остатка по кредиту.

Если вы оформили полис в том же банке, который выдал ипотечный кредит (например, у Сбербанка есть дочерняя компания Сбербанк-Страхование), больше ничего делать не нужно – данные будут выгружены в систему автоматически. Если же вы приобрели страховку в другой (обязательно аккредитованной!) компании, полис придется самостоятельно передать кредитору – лично или через интернет.

Источник: https://zenfinansist.ru/ins/prop/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

Обязательна ли страховка жизни при ипотеке и сколько она стоит?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

При приобретении жилья в ипотеку заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья. Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.