Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Содержание

Дадут ли ипотеку, если есть кредит (действующий потребительский)

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Ипотека, если есть кредит потребительского характера, оформляется в стандартном порядке, но несет дополнительные риски для сторон.

Банковская организация заинтересована в стабильном возврате выданных денежных средств и сохранении высоких показателей прибыли, поэтому займодатель на этапе принятия решения по ипотеке будет очень тщательно оценивать платежеспособность клиента.

Вместе с тем практика оформления потребительских займов под товары и услуги широко распространена, поэтому вопрос, могут ли одобрить ипотеку, если уже есть кредит, решается индивидуально по результатам оценки финансовой дисциплины потенциального заемщика, уровня доходов, возможности привлечения созаемщиков и других факторов.

Гражданам, заинтересованным в программах ипотечного кредитования, важно понимать, что наличие непогашенных займов неизменно влияет на шансы быстрого решения жилищного вопроса.

Практика показывает, что банки более благосклонны к клиентам, оформившим потребительский кредит наличными с фиксированным платежом и процентной ставкой, нежели к потенциальным заемщикам, имеющим непогашенные кредитные карты с большим лимитом средств.

Если есть возможность, до момента подачи заявку на оформление ипотеки лучше рассчитаться со всеми имеющимися долгами, чтобы повысить шансы на получение положительного ответа.

Во всех остальных случаях перед обращением в банк рекомендуется получить предварительную консультацию ипотечного брокера «Роял Финанс», который оценит реальные шансы и по запросу представит варианты действий для успешного разрешения жилищной проблемы.

Есть кредит — можно ли взять ипотеку в «Сбербанке»?

В базовых условиях ипотечного кредитования, представленных ведущим российским банком, нет прямого указания на обязательное отсутствие других займов, но это не является гарантией получения одобрения на выделение средств по всем заявкам без исключения.

Узнать, дадут ли ипотеку в «Сбербанке», если есть действующие потребительские кредиты, можно только по итогам обращения.

Представители банковской организации однозначно будут проводить анализ платежеспособности заемщика, принимая во внимание следующие моменты:

  1. Сумма максимального платежа по обслуживанию ипотечного займа не может превышать 50 % от совокупного дохода физического лица, а при обеспечении иждивенцев (несовершеннолетних детей, недееспособных родственников) допустимый размер ежемесячных выплат может устанавливаться на уровне до 30 %.
  2. При наличии кредитной карты сумма потенциальных долговых обязательств будет устанавливаться по наибольшей ставке. Так, при лимите по кредитке в 100 000 рублей и использовании всего 10 000 рублей служащие банка рассчитывают максимальную финансовую нагрузку: во время погашения ипотеки клиент может снять с карты все средства, и тогда ее ежемесячное обслуживание составит 15 000 рублей. Последняя цифра и будет внесена во внутренние банковские отчеты при оценке реальной платежеспособности клиента.

Дополнительно хочется отметить, что «Сбербанк» относится к постоянным клиентам лояльно, поэтому если в этом банке есть действующие потребительские кредиты, вопрос, дадут ли ипотеку, может быть разрешен успешно.

Положительным сигналом для банковской организации может выступать факт исправного обслуживания клиентом потребительского займа на большую сумму, в особенности, если половина долговых обязательств уже погашена, и при этом нет просрочек или нарушений платежной дисциплины; а также высокий официальный доход, длительный период работы на одном месте, привлечение надежного созаемщика.

Лучшие программы

Банк Ставка Комиссия Ежемесячный платеж Заявка
МКБ8.1033 651Оставить заявку
ВТБ8.25033 955Оставить заявку
Райффайзенбанк8.29034 037Оставить заявку
Россельхозбанк8.35034 159Оставить заявку
Юникредитбанк8.4034 262Оставить заявку
ДОМ.РФ8.4034 262Оставить заявку
Сбербанк8.6034 672Оставить заявку
Промсвязьбанк8.9035 292Оставить заявку
Абсолют банк9.25036 022Оставить заявку
Совкомбанк9.89037 376Оставить заявку

Есть непогашенный кредит в другом банке

Наличие открытого потребительского кредита само по себе не является основанием для отказа в выдаче ипотеки, но практика показывает, что большинство оценочных процедур, проводимых заимодавцами, основаны на учете комплекса факторов, и какой из них окажется решающим — неизвестно.

Крупные российские банки («ВТБ 24», «Россельхозбанк») отказываются предоставлять ипотечный займ гражданам, имеющим долговые обязательства по другим кредитам.

Наравне со «Сбербанком», есть более лояльные кредиторы, которые будут анализировать соотношение между уровнем доходов и предстоящей долговой нагрузкой по ипотеке, и уже по итогу принимать взвешенное решение.

В любом случае факт утаивания от банка непогашенного потребительского займа является ошибкой, которая обязательно будет выявлена уже на первичном этапе проверок и станет причиной безапелляционного отказа.

Чтобы успешно оформить ипотеку, если есть долги по кредитам, стоит следовать рекомендациям представителей банковской организации в отсутствие рисков для личных финансовых интересов. Так, если кредитор выступает с инициативой выкупить непогашенный займ, чтобы собрать все долговые обязательства клиента «под одной крышей», такое организационное решение может быть оптимальным для обеих сторон.

Дадут ли потребительский кредит, если есть ипотека?

В условиях свободного рынка решение жилищного вопроса практически неизменно связано с наложением многолетних обязательств по выплате ипотечного займа.

В полной мере осознавая это, банковские организации хоть и неохотно, но все же выделяют финансирование под пользовательские кредиты для всех категорий клиентов.

Поэтому в том, можно ли взять потребительский кредит, если есть ипотека, сомневаться не приходится, но важно учитывать, что заимодавец одобрит операцию только платежеспособным клиентам, не допускающим просрочек и строго соблюдающим все договоренности.

Чтобы принять взвешенное решение, стоит ли оформлять ипотеку при наличии непогашенного кредита и как это лучше сделать, рекомендуем обратиться за консультационной помощью в компанию Royal Finance. Наши специалисты имеют большой опыт работы в банковских структурах, что делает возможным решение сложных финансовых вопросов для широкого круга клиентов без возникновения сопутствующих рисков.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Источник: https://www.royalfinance.ru/statii-o-kreditah/credits_80.html

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Непогашенный кредит – серьезное препятствие для дальнейшего сотрудничества с банком.

Задолженности приносят большие проблемы тогда, когда возникла необходимость оформить ипотеку – и другого способа приобрести жилье нет.

Дадут ли ипотеку если есть кредит? На этот и другие вопросы ответит статья.

Есть долг – нет жилья?

Все крупные банки одалживают деньги в том случае, если человек доказал свою платежеспособность и добросовестность.

Об этих качествах свидетельствует документ с рабочего места и безупречная КС. Владение ипотекой с задолженностью не исключено.

Точного ответа на вопрос «Можно ли взять ипотеку, если есть кредит?» нет. Всё потому, что данная ситуация не широко распространена и требует учета таких факторов как наличие активов, имущества и финвозможности на момент подачи заявления.

Как банки реагируют на просроченные задолженности?

При подаче заявления на ипотеку банк требует от клиента:

  • подтвердить ежемесячный доход (свой и членов семьи);
  • предъявить документы на владение каким-либо имуществом (если таковое имеется);
  • показать кредитную историю.

Узнав, что клиент вступал в неудачное сотрудничество с банками ранее, финансовая организация потребует в обязательном порядке заложить имущество или привести поручителей.

Только эти действия могут смягчить решение банка и дать шанс заемщику на получение нового кредита.

Способ получения ипотеки

Чтобы стать обладателем недвижимости, имея за плечами непогашенные кредиты, прислушайтесь к следующим рекомендациям:

  1. Не нужно скрывать просроченные кредиты. Перед тем, как выдать ипотеку, банк проверяет досье клиента в общей базе данных. Узнав о том, что заемщик что-то скрывает, кредитор дает 100%-ный отказ.
  2. Максимально подтверждайте свою платежеспособность. Каждый имеет право на ошибку, и если вы просрочили кредит в прошлом – это совсем не значит, что ситуация повторится. Предъявив банку справку с рабочего места, бухгалтерскую отчетность о зарплате, доказав наличие всех источников дохода, вы существенно повысите лимит доверия у кредитора.
  3. Докажите свое серьезное отношение к ипотечному кредиту. Имея за плечами просроченные долги, попросите у кредитора совета, как можно их погасить.

Он может предложить рефинансирование или реструктуризацию долга (если просрочка была перед этим банком). Таким образом, клиент проявляет заинтересованность в погашении долгов, и может претендовать на предоставление ипотеки.

Стоит помнить! Все перечисленные рекомендации должны быть выполнены полностью, а не выборочно.

Только так предоставление ипотеки станет реальностью. Если вы владеете имуществом – заложите его. Это послужит дополнительной гарантией.

У кого шансов нет?

На получение ипотеки нет смысла претендовать тем, кто:

  1. Имеет слишком много просроченных долгов за последние 5 лет. В данном случае учитываются долги как перед банками, так и МФО. Данная категория клиентов не сможет справиться с финансовым грузом, так как помимо ипотечного долга придется возвращать старые. Банк на такие риски не соглашается ни под каким предлогом.
  2. Получает нестабильный доход или «сидит» на минимальной ставке. Таким заемщикам придется отдавать всю зарплату на погашение ипотеки. Учитывая то, что человеку нужно кормить семью и обеспечивать её всем необходимым, велика вероятность, что такой клиент не станет придерживаться финансовой дисциплины.

Также большую роль играет личностный фактор. Заемщик, ведущий себя вызывающе (слишком много обещает банку, давит на жалость, проявляет агрессию) – не самый желательный клиент для финансовой организации.

Всегда помните: банк – не подходящее место для просьб и компромиссов. Кредитное учреждение обращает внимание только на факты.

Можно ли повысить шансы на одобрение?

Существует два способа:

  1. Если ипотека несрочная (в приоритете на ближайшие пару лет). Возьмите намеренно некрупный кредит на пару месяцев и вовремя его верните. Таким образом, можно «подчистить» кредитную историю и показать свою добросовестность перед кредитором.
  2. Если ипотека срочная. Предложите банку сделку, которая его заинтересует. Например, привести поручителя с широкими финансовыми возможностями, или заложите дорогостоящее имущество. Соглашаясь на такую сделку, кредитная организация может быть уверена в 100%-ном покрытии своих рисков в непредвиденной ситуации.

Нанося визит в банк за ипотекой, имея плохую историю, рекомендуется быть вежливым, спокойным и серьезным.

Не стоит проявлять надменность и чувство юмора – клиента с просроченными займами эти черты только портят в глазах кредитора.

Можно ли брать две ипотеки?

Ипотека относится к крупным кредитам, погашаемым в течение нескольких лет. Несмотря на то, что ипотечный кредит относится к категории обеспеченных, для банка такой вид кредитования всё равно рискованный.

Не каждый кредитор согласится выдавать две ипотеки. Чтобы организация согласилась на такую сделку, клиент должен зарабатывать не менее 100 000 рублей в месяц.

Процедура оформления ипотечного кредита у всех банков разная. В подавляющем большинстве банковское учреждение дает согласие на оформление одного ипотечного кредита, а через некоторое время – второго. Взять в собственность одновременно две квартиры – большая редкость.

Важно знать! Молодым семьям выдается не более одной квартиры. Таковы правила целевых программ кредитных учреждений.

Оформление второй ипотеки без погашения старой – возможно ли?

Такие ситуации случаются редко. Вторая квартира может понадобиться, если молодая семья взяла недвижимость, а через пару лет подала на развод. При отсутствии других жилплощадей одному из разведенных супругов нужно где-то жить.

Также новая квартира может понадобиться, если ипотечное жилье было однокомнатным, а в течение нескольких лет семья обзавелась детьми. Очевидно, несколько детей в одной комнате – не самый лучший вариант для полноценной семейной жизни.

В данном случае банк будет учитывать только доход членов семьи и сумму первой ипотечной задолженности.

Например, Сбербанк отказывает заемщикам, если сумма общего долга превышает 700 000 рублей. У других банков условия могут отличаться. Их нужно уточнять при личном обращении.

Если кредитор не соглашается выдавать ссуду без полного погашения первой, можно попытаться обратиться в другую организацию.

Процесс рассмотрения везде одинаковый – оценивается платежеспособность заемщика, ликвидность ипотеки. При непостоянных доходах шансы у клиента невелики, так как это противоречит банковским нормативам.

Чтобы взять вторую недвижимость, клиент должен быть готов отдавать из своей зарплаты не более 60%.

Что требуют банки?

Особенность ипотечного займа:

  • большая сумма задолженности;
  • длительный срок выплат;
  • низкая процентная ставка;
  • гарантия (обеспечение).

Учитывая эти факторы, к «ипотечным» клиентам предъявляются повышенные требования:

  1. Возраст и гражданство. Паспорт обязательно российский, возраст – не младше 21 года и не старше 70 лет. Именно данная категория граждан экономически активна и может расплатиться за ссуду в указанные сроки.
  2. Официальное трудоустройство. Кредиторы не рассматривают досье граждан, работающих на себя (не имея справки с налоговой) и трудящихся неофициально. В качестве дохода также не рассматриваются стипендии, пособия, льготы. Исключение – материнский капитал, им погашать задолженность можно.
  3. Наличие рабочего стажа не менее 12 месяцев на одном месте. Для предпринимателей – ведение бизнес-деятельности не менее 12 месяцев.

Уровень дохода определяется общим коэффициентом. Это значит, что если ипотечную ссуду оформляет семья из нескольких работающих людей, доходным показателем будет сумма всех официальных зарплат.

Заключение

Чтобы узнать, дадут ли ипотеку, если есть действующие потребительские кредиты, нужно обязательно учитывать количество просроченных ссуд, возраст заемщика и его платежеспособность в настоящий момент.

Банки идут на уступки только тем, кто готов доказать свою добросовестность перед кредиторами и предложить выгодную сделку.

Не рекомендуется брать ипотечную ссуду категориям граждан, имеющим нестабильный доход или несколько старых просроченных задолженностей. Детальные условия сделки уточняйте у банка, к которому обращаетесь.

Источник: https://PanKredit.com/state/ipoteka/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennye-kredity.html

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки!

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Ипотечное кредитование на территории РФ получило широкое распространение, однако не все могут претендовать на оформление крупной ссуды, что обусловлено некоторыми обстоятельствами.

Заемщиков часто посещает вопрос, выдают ли банки ипотеку, если у заемщика присутствуют действующие потребительские кредиты? Этот момент действительно актуален, так как многие россияне имеют в своем распоряжении ранее оформленные ссуды, при этом намереваются получить крупный заем, чтобы приобрести недвижимость.

Поэтому предстоит рассмотреть подробно, при каких действующих займах можно претендовать на оформление крупной ссуды для покупки жилья.

Как непогашенный кредит влияет на возможность получение ипотеки

Наличие у клиента действующей ссуды уже дает кредитору определенные представления о платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика.

Банки более активно предоставляют займы лицам, кто ранее оформлял ссуды, нежели тем, кто в своей жизни ни разу не пользовался этими банковскими услугами, однако есть и негативные моменты влияния действующего займа на доступ к оформлению ипотеки:

  1. Так как по кредитным обязательствам заемщик может оплачивать только часть своего официального дохода, размер оформляемой ссуды будет меньше.
  2. Ипотека при действующем кредите не предоставляется, если у заемщика есть действующие просрочки (даже минимальные задержки по оплате ссуды).
  3. Банки, перед тем как одобрить заявку, более тщательно оценивают свои риски, связанные с возможными убытками от предоставления ссуды.
  4. Непогашенный кредит, это дополнительное обременение, возложенное на заемщика, из-за чего часто при наличии крупных займов предоставляется отказ.
  5. Вероятнее всего кредитор предложит клиенту более высокую процентную ставку по ипотечной программе кредитования для покупки недвижимости.
  6. При наличии действующих займов обязательно предстоит оформить полноценный полис страхования от возможных рисков.

Несмотря на то, что при наличии ипотеки или иного займа о заемщике кредитор имеет более полное представление, так как вся информация уже содержится в бюро кредитных историй, для финансового учреждения присутствие у клиента крупного займа, это достаточно высокий риск. Связано подобное с возможным появлением финансовой нестабильности у гражданина, которому предстоит выплачивать сразу два больших кредита.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Перед тем как потенциальному заемщику будет предоставлена ипотека или иной займ, финансовое учреждение тщательно рассматривает уровень платежной нагрузки клиента.

Строгого значения здесь не установлено, так как действующим законодательством РФ не определен максимальный размер от заработка, который гражданин может позволить себе тратить на погашение кредитов, однако стоит выделить следующий ряд моментов:

  • с дохода гражданина в России (если он работает официально) удерживается подоходный налог в размере 13 %;
  • каждый гражданин имеет личные потребности, на которые уходит основная масса его официального заработка;
  • присутствуют необходимые затраты, которые связаны с оплатой налогов, квартплаты и иных расходов по содержанию жилья;
  • также имеются иные нужды человека, а кроме того предусмотренные накопления, которые остаются за вычетом всех расходов.

Оценивая все эти параметры, а кроме того, принимая во внимание размер заработка потенциального заемщика, кредитор определяет допустимый уровень платежной нагрузки.

На практике эта величина не может превышать 40-50%, однако у многих россиян этот параметр выше.

На основании того, что заемщик может выплачивать из своего заработка до 50% рассчитывается размер ипотеки или иного кредита, который кредитор готов предоставить.

Если долг есть только у созаемщика

В сделке по ипотечному кредитованию может принимать участие не только сам заемщик. Также предусматривается наличие поручителя или созаемщика. Если в первом случае размер дохода не столь важен, то касательно долгов и доходов созаемщиков присутствуют некоторые ограничения:

  • у созаемщика могут быть задолженности, не превышающие общепринятых пределов, как и в случае с непосредственными заемщиками;
  • при неоплаченном кредите более тщательно проверяется платежеспособность этого участника сделки по ипотечному кредитованию;
  • банк вправе вовсе отказать в участии такого гражданина в процессе предоставления крупной ссуды на приобретение недвижимости;
  • испорченная кредитная история и присутствующие просрочки по действующей ссуде у созаемщика могут стать поводом для отрицательного решения по заявке.

В Сбербанке или ином крупном российском банке внимательно изучаются анкеты на все крупные кредиты, включая ипотеку.

Здесь тщательно оцениваются риски, и рассматривается благонадежность и платежеспособность не только потенциального заемщика, но также и других участников сделки при их наличии. В ситуации, когда присутствуют определенные шансы, что банк понесет убытки от выдачи кредита, практически всегда принимается отрицательное решение по запросу.

Где лучше пробовать взять ипотеку

Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:

  1. Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
  2. Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
  3. Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
  4. Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
  5. Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).

Если правильно оценить эти моменты, можно правильно определиться с выбором финансового учреждения, куда лучше обратиться.

В такой ситуации, когда оформленная ссуда маленькая, при этом размер заработка позволяет взять ипотеку, и нет задержек по оплате, то лучше обратиться к этому же кредитору, так как процедура оформления будет упрощена.

В иной ситуации, когда присутствует крупная ссуда, и были незначительные задержки, лучше подать заявку в другой банк.

Заемщиков, у кого уже оформлен действующий потребительский кредит, часто посещает вопрос о влиянии этой ссуды на процесс получения ипотеки.

Разумеется, наличие текущего долга частично влияет на доступ к оформлению ипотеки, однако здесь присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты.

В этом случае получить ипотечную программу кредитования можно, но только при условии соответствия всем требованиям кредитора, а кроме того при достаточной платежеспособности клиента.

: дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки! was last modified: 9 марта, 2019 by Виктория Мельчук

  • Кредиты под залог имущества
  • 50 000 – 3 000 000 рублей
  • до 7 лет

Источник: https://credithistory24.ru/ipoteka/dadut-li-ipoteku-v-banke-esli-est-dejstvuyushhij-kredit

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит?

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Приобрести жилплощадь исключительно на собственные накопления становится всё труднее. В связи с этим наблюдается активный рост рынка ипотечного кредитования.

Вместе с тем растёт и общая закредитованность населения, а также увеличивается число людей, имеющих по два и более действующих займа.

Вполне закономерно, что у заёмщиков с незакрытыми кредитными обязательствами возникает вопрос — а дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредит?

Получить строгий однозначный ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, нельзя. Банки рассматривают потенциального ипотечного заёмщика весьма досконально, принимая во внимание огромное количество факторов.

При несоответствии хотя бы одному из них клиент может получить отказ.

К тому же в каждой финансовой организации свой алгоритм проверки претендентов на получение кредитных средств — отказали в одном банке, далеко не факт, что откажут и в другом.

Можно ли получить ипотеку, если есть кредит? В той ситуации, когда человек планирует приобрести жильё в ипотеку при наличии уже имеющейся активной ссуды, будет необходимо изучить основные критерии оценки, которые будут задействованы при проверке клиента в любой кредитной организации. Далее заёмщик должен проанализировать данные критерии и спроецировать их на свою ситуацию — необходимо соответствие всем основным условиям для повышения вероятности одобрения ипотечной заявки.

Надо сказать, что наличие действующих кредитов несомненно негативно скажется на вероятности одобрения заявки в подавляющем большинстве случаев. Ведь у клиента уже имеется определённая финансовая нагрузка, а при получении ипотеки она возрастёт ещё сильнее, причём существенно. Кредитор будет рассматривать ситуацию с точки зрения возможных рисков.

Ниже рассмотрим основные критерии, на соответствие которым проверяется заёмщик при подаче заявки на ипотеку:

  1. Ежемесячная величина постоянного официального дохода заёмщика и созаёмщиков (если они будут привлечены). Пожалуй, самое важное условие. Причём какой-то особой необходимой цифры тут нет — единственным условием будет являться достаточность дохода для погашения обязательных платежей. К примеру, у заёмщика имеется действующий займ, по которому он обязан вносить ежемесячную выплату в размере 20 тысяч, а его официальный подтверждённый доход составляет 130 тысяч рублей. Такой клиент запланировал получить ипотеку, ежемесячный платёж по которой должен составлять 30 тысяч. В данной ситуации для него абсолютно не будет никаким препятствием уже имеющийся действующий кредит, поскольку величина свободных средств будет достаточно велика. Ипотеку такому заёмщику, скорее всего, одобрят, при соответствии прочим основным условиям.
  2. Соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к величине официального дохода заёмщика. Этот пункт вытекает из первого. Его важно рассмотреть, так как величина заработной платы сама по себе, даже если она высокая, не может гарантировать 100% одобрения заявки. Доход должен примерно в два раза превышать величину всех обязательных ежемесячных платежей. Желательно же соблюдать следующее соответствие: не более 40% от всей величины заработной платы — суммарные ежемесячные выплаты по всем кредитам, от 60% — оставшиеся свободные средства заёмщика. При таком соотношении вероятность одобрения заявки будет максимальной (вне зависимости от количества одновременно действующих займов).
  3. Наличие стороннего движимого или недвижимого имущества заёмщика, которое возможно использовать в качестве залоговой составляющей. Наличие такого имущественного объекта существенно повышает уровень лояльности со стороны банка.
  4. Неиспорченная кредитная история. Ещё один важный пункт, который способен свести на нет вероятность одобрения заявки.

Подтверждение платёжеспособности

Помимо того, что доход заёмщика должен быть достаточным, он также должен быть подтверждённым. Идеальным вариантом подтверждения заработной платы станет справка по форме 2-НДФЛ, либо же можно предоставить в банковское учреждение справку о доходах по форме данной организации. Это касаемо официального дохода.

Немало людей имеют низкий уровень белой зарплаты, но их неподтверждённый доход гораздо выше.

В таком случае стоит узнать у кредитора, какие дополнительные источники дохода могут быть рассмотрены, и какие документы необходимо предоставить для их подтверждения.

К таким видам дополнительного дохода у заёмщика могут относиться сдача недвижимости в аренду, процентные начисления на банковские депозиты, предпринимательская деятельность, работа по договору подряда и так далее.

В любом случае, каким бы ни был доход, важно подтвердить его перед банком — на слово кредитор точно не поверит.

Дадут ли ипотеку, если были просрочки по кредиту?

В случае возникновения просрочек основную роль будет играть их количество. Если просрочки продолжались на протяжении временного периода более 3 месяцев, то шанс получить ипотеку будет стремиться к нулю. Кредитная история в такой ситуации будет существенно испорчена, что укажет банку на низкий уровень финансовой дисциплины заёмщика.

Если просрочки носили разовый характер, а после этого все кредитные обязательства были погашены в полном объёме, то шанс на одобрение заявки есть. Существенно осложняют ситуацию просрочки по действующим займам — большинство финансовых организаций не станут идти на риск и выдавать ипотечную ссуду такому гражданину.

Можно ли получить ипотеку, если есть кредит в другом банке?

Получение ипотечного кредита возможно при наличии действующих займов как в одной финансовой структуре, так и в разных. Плюсом оформления ипотеки в том банке, где имеются непогашенные ссуды, станет тот факт, что не понадобится вновь проходить процедуру подтверждения дохода.

А если, скажем, заёмщик является ещё и зарплатным клиентом в данной банковской организации, то он может рассчитывать на более комфортные условия по кредитному договору.

Всё это актуально только в том случае, если гражданин исправно и без просрочек вносит обязательные платежи, и кредитор видит в нём добросовестного заёмщика.

Взять ипотеку, если есть кредит, можно также и в стороннем банке. Главное предоставить специалисту всю информацию о текущих займах в других финансовых организациях.

Утаить этот факт не получится, так как все банки проверяют кредитную историю своих потенциальных заёмщиков и отлично коммуницируют между собой с целью получения необходимой информации.

Так что попытка скрыть факт имеющейся непогашенной ссуды воспримется новым кредитором сугубо отрицательно.

Как повысить шансы на одобрение заявки?

Для повышения шанса на одобрение ипотечной заявки при непогашенной кредитной задолженности существует ряд определённых способов. Вот самые действенные из них:

  • привлечение созаёмщиков и поручителей (главное, чтобы их кредитная история была безупречной);
  • в случае, если имеется несколько действующих займов, то лучшим решением станет произвести рефинансирование для их объединения (условия по кредитному договору также могут стать более приятными);
  • использование дополнительного имущественного объекта (движимого или недвижимого) в качестве объекта залога (это существенно снизит возможные риски кредитора, соответственно, значительно увеличит вероятность положительного решения по ипотеке);
  • подтвердить доход не справкой 2-НДФЛ, а документом о доходах по форме банка — справка по форме кредитного учреждения не является документом строгой отчётности, поэтому можно искусственно завысить уровень заработной платы (здесь главное не переусердствовать, поскольку есть шанс серьёзно переоценить свои финансовые возможности, сделав обязательные выплаты по ипотеке весьма обременительными);
  • задействовать дополнительные источники дохода, которые могут быть приняты в качестве таковых в определённой финансовой организации.

по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennye-kredity.html

Дадут ли ипотеку, если есть кредит?

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

Закредитованость людей в последнее время очень сильно выросла. Людям  навязывают идею покупки здесь и сейчас, а платить потом. Так, в кредит сейчас можно купить от квартиры до туфель, от автомобиля до мобильного телефона.

Это подстегивает клиента к совершению покупки, даже если денег в данный момент нет. Небольшие суммы набегают в общей сложности в солидные ежемесячные выплаты. Для одних они являются привычными, а вот для других – практически неподъемными.

Потребительские кредиты, кредитные карты, банковские рассрочки на товар хоть и являются доступными, но всегда несут последствия для кредитной истории.

Стоит пару раз невовремя заплатить, как это сразу же отразится на кредитной истории.

Особенно в молодом возрасте (подобные кредиты выдаются с 18 лет) люди не серьезно относятся к таким продуктам, и это сказывается потом, когда решается вопрос о более серьезном, например, ипотеке.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитные эксперты тщательно изучают кредитную историю человека, и если в ней есть «темные» пятна, то это влечет за собой отказ в одобрении.

Также все действующие кредиты будут сказываться при получении ипотеки, так как они несут сильную нагрузку на платежеспособность.

Рассмотрим подробнее, дадут ли ипотеку, если есть кредит, как влияют просрочки на принятие решения по ипотеке, как рассчитывается максимально-допустимая нагрузка?

Кредит – препятствие или возможность для оформления ипотеки?

Многих ипотечных заемщиков волнует вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит? Ответить на него однозначно нельзя, так как здесь учитываются многие факторы. Поскольку действующие кредиты есть у каждого пятого клиента, желающего взять жилье в ипотеку, банки не сразу отказывают, а начинают рассматривать варианты.

Любой действующий кредит подразумевает определенную кредитную нагрузку для бюджета клиента. Даже кредитная карта, которой ее владелец может и вовсе не пользоваться, будет учитываться в расчете максимальной суммы ипотеки, причем в расчет возьмется 10% от ее лимита.

Например, если лимит карты 300 т.р., то автоматически будет считаться, что клиент в месяц выплачивает по ней 30 т.р. Поэтому, если решение взять ипотеку принято, нужно для начала погасить действующие кредиты, закрыть карты с большим лимитом (от 100 т.р.).

Это позволит разгрузить бюджет и получить бОльшую сумму.

Любой кредит будет являться препятствием для одобрения ипотеки. Здесь велика вероятность того, что если наступит непредвиденная ситуация, заемщик просто не сможет «потянуть» такой груз.

Исключением может стать отличная финансовая ситуация клиента, например, имеет высокую должность, стабильную высокую зарплату, которая позволит ему выплачивать долг без проблем. Например, З\П составляет 150 т.р., ежемесячный платеж по действующему кредиту – 10 т.р., платеж оп ипотеке 30 т.р.

В данном случае особых проблем у клиента не будет, т.к. по ипотеке платеж может достигать 30-50% от ежемесячного дохода.

Просрочки и ипотека

Любые просрочки отражаются в кредитной  истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см.

здесь почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека).

 Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.

Допустимая финансовая нагрузка

Для расчета максимальной суммы ипотеки, банк начинает оценивать платежеспособность клиента, действующие кредиты и карты. Каждый открытый кредитный счет будет автоматически участвовать в расчете. По картам будет учитываться 10% от лимита, а по кредитам – ежемесячный платеж. Рассмотрим пример:

Клиент хочет взять ипотеку на 2,5 млн.р. на 15 лет с платежом в 25 т.р(посчитать любой ипотечный кредит можно здесь) Есть действующий потребительский кредит на 300 т.р. с платежам в 8 т.р. на 5 лет. Зарплата составляет 40 т.р. С учетом текущих выплат, у клиента остается 32 т.р.

Остаток денег = 40 000 -8 000 = 32 000

.
Исходя из того, что ипотечный платеж не может быть больше 40% от зарплаты

Ипотечный платеж = 40 т.р.*40%(*0ю4) = 16 000 в месяц

то банк может представить только сумму, исходя из такого платежа.

В данном случае, клиент можно погасить кредит, а потом подать заявку на ипотеку. Либо, пригласить созаемщиков.

Таким образом, расчет кредитной нагрузки на клиента является одним из факторов, влияющим на одобрение ипотеки. Даже если клиент погашает все вовремя, но его платежеспособность недотягивает, то банк, скорее всего, откажет в ипотеке.

Поэтому, при вопросе, дадут ли ипотеку, если есть кредит, ответ такой: если кредит оплачивается на протяжении некоторого периода вовремя без задержек, а дохода хватает, то проблем в одобрении ипотеки не будет.

А вот если займ только что взят, и сразу же подается заявка на ипотеку, то вполне вероятен отказ.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/dadut-li-ipoteku-esli-est-kredit.html

Можно ли взять ипотеку если есть кредит и наоборот?

Одобряют ли ипотеку если есть действующий кредит

06.10.2018 автором Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

С получением первой ссуды, как правило, проблемы у клиентов не возникают. Но как быть, если один займ уже имеется и срочно понадобился второй? В таком случае знайте, что главное в этом вопросе — размер ежемесячного дохода и кредитная история: именно эти два параметра вносят основной вклад в итоговое решение.

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: подробный разбор вопроса

Так как примерно 20% населения имеет непогашенный кредит, наличие заемных средств не станет причиной отказа в ипотеке. В противном случае банковские организации были бы вынуждены отказывать слишком большому числу людей, что в итоге привело бы к банкротству предприятия.

Вместе с тем, банк тщательно проверяет каждого клиента перед выдачей ипотечного кредита. Причина заключается в том, что ипотека — это дорогостоящий вид кредитования, где порой участвуют суммы в размере десятков миллионов рублей. Разумеется, такой крупный заем не могут выдать кому угодно.

Поэтому банковские организации, если у заемщика есть потребительский или иной кредит, сначала проверяют его по собственным параметрам. Так они определяют, можно ли клиенту брать ипотеку. Основные параметры для проверки включают в себя:

  • Кредитную историю заемщика;
  • Уровень доходов, наличие ликвидной собственности;
  • Допустимую финансовая нагрузка клиента.

И если с первым-вторым пунктом все ясно, то третий понятен не всегда и не всем.

Что такое допустимая финансовая нагрузка?

Допустимая финансовая нагрузка — соотношение нового долгового обязательства к уровню стабильного ежемесячного дохода после вычета платежей по остальным кредитам. При выдаче ипотеки, банк рассчитывает по формуле: долговая нагрузка заемщика по ипотечному кредиту должна быть не более 40% от уровня ежемесячного дохода.

На примере Ивана разберем, можно ли взять ипотеку, если у заемщика есть потребительский кредит:

  • У Ивана имеется задолженность Сбербанку в размере 6000 рублей ежемесячно, и он хочет получить ипотеку. Общий ежемесячный доход Ивана составляет 30000 рублей, его жены — 25000 рублей;
  • Нужно вычесть из зарплаты платежи по кредитам, а остаток умножить на 0,4. Так как 40% от ежемесячного дохода Ивана после расчетов составляет 9600 рублей — (30000 — 6000) х 0,4 = 9600.
  • Банк не имеет права одобрять ему ежемесячный платеж по ипотеке больше этой суммы;
  • Если Иван желает получать от банка деньги большего размера на покупку недвижимости, ему придется привлечь жену в качестве созаемщика. Тогда общий доход вырастет до 55000 рублей. 40% от этой суммы после вычета по старому непогашенному кредиту составит 19600 рублей.
  • Обратите внимание: банк включает в расчет ежемесячный платеж по имеющимся кредитам. В случае с кредитными картами банк считает 10% от месячного лимита ежемесячно. Таким образом, если у вас открыта карточка с месячным лимитом в размере 100 тыс. рублей, банк при расчете максимально возможного ипотечного платежа вычтет из дохода 10 тысяч рублей.

    Итак, можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом? Ответ — да, можно. Нужно лишь учесть соотношение ваших доходов к уже имеющимся займам, чтобы точно высчитать максимально возможный платеж по ипотеке.

    Можно ли взять кредит с действующей ипотекой?

    После подписания кредитного договора о получении ипотеки многие заемщики пугаются: а что, если в течение всего срока выплат банку будет невозможно получить обычный потребительский займ?

    Разумеется, банки учли и это. Так как сейчас больше половины всех сделок в сфере недвижимости происходит с помощью ипотеки, банки не могли настолько сильно лишить себя прибыли. Взять кредит можно, даже если ипотека еще не погашена — однако тут действует та же формула расчета доступной суммы платежа. Другими словами, банк вычтет из суммы ежемесячного дохода платеж по ипотеке.

    Допустим, у заемщика имеется долговое обязательство по ипотеке с ежемесячным платежом 14000 рублей. При этом доход клиента составляет 50000 рублей. Тогда банк разрешит взять ссуду с максимально возможным ежемесячным платежом: (50 000 — 14 000) х 0,4 = 14400

    Однако, хотя на бумаге получается довольно крупный максимальный порог выплат, на практике «тащить» одновременно два больших кредита крайне сложно.

    Банковское руководство это понимает, поэтому с каждым новым займом процент от дохода уменьшается — 30%, 20% и так далее.

    В конце концов, потребительский кредит могут просто не одобрить, если сотрудники посчитают наличие двух кредитов чересчур непосильной ношей для клиента.

    Для увеличения своих шансов можно:

    • Обращаться в тот же банк, где была взята ипотека;
    • Не допускать просрочки по кредитам, чтобы иметь идеальную кредитную историю — даже одна просроченная выплата может испортить КИ;
    • Привлечь созаемщиков и/или поручителей;
    • Активно брать продукты того банка, где вы желаете взять потребительский займ. Желательно участвовать в зарплатном проекте.

    А возможно ли получить еще один ипотечный займ при непогашенном старом?

    Ответ на вопрос зависит от множества факторов: наличия первоначального взноса и его размера, сумме доходов и их стабильности, кредитной истории и других параметров. От всего этого зависит, позволит ли банк взять обязательство платить сразу по двум ипотечным займам.

    С точки зрения законодательства, на количество ипотечных кредитов не установлены никакие ограничения: Федеральный Закон «Об ипотеке», ГК РФ и Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 даже не пытаются регламентировать этот аспект.

    Единственное, что указано в перечисленных выше документах — что банковские организации сами принимают решение, выдавать кредит заявителю или нет. Административной и уголовной ответственности организация подлежит лишь в случае отказа по национальным, расовым или иным дискриминирующим принципам.

    Поэтому формально любой клиент может получить столько ипотечных кредитов, сколько имеется предложений на рынке банковских услуг. На практике же после первой ипотеки вторую одобряют крайне редко. Для одобрения нужно соблюсти массу условий:

    • Иметь первоначальный взнос. Его отсутствие будет говорить о недостаточно высокой платежеспособности заявителя;
    • Обладать действительно большими доходами (от 140 тыс. рублей в месяц). При этом законный источник этих доходов должен быть документально подтвержден. Сотрудники будут также обращать внимание на стабильность и регулярность этих доходов;
    • Кредитная история должна быть безупречна;
    • Долговая нагрузка у клиента должна поглощать не более 20-ти процентов от доходов.

    Скажем, если у клиента имеется займ с платежом 30 тыс. рублей ежемесячно, а его доход составляет 140 тысяч рублей в месяц, банк позволит взять займ с максимальным платежом 44 000 рублей. Таким образом, при соблюдении всех условий, получение второй ипотеки при непогашенной первой — вполне реальная процедура.

    Можно ли скрыть имеющийся кредит?

    Конечно, у любой авантюры есть шанс на успех. Но у конкретно этой, шанс на победу стремится к нулю — заемщику скорее откажут в выдаче кредита и занесут в черный список. Это касается даже тех случаев, когда клиент обращается в другой, не выдававший ему ипотеку, банк.

    Причин, почему от сокрытия станет только хуже, несколько:

    • У каждого банка имеется собственная служба безопасности. В ее основные обязанности входит проверка каждого клиента на предмет судимостей, просрочек по старым платежам и так далее. Так же служба безопасности проверяет, все ли предъявленные документы — настоящие. При этом службы безопасности разных банков постоянно обмениваются данными между собой, т.к. это повышает эффективность всех участников обмена. В результате сокрытие кредита быстро станет известно сотрудникам банка, а это — веская причина отказать клиенту в выдаче новой ссуды;
    • Если в данный момент доходы позволяют нести бремя нескольких кредитов, то спустя время, по независящим от вас обстоятельствам, все может измениться. Из-за этого могут пойти просрочки, полное разрушение кредитной истории, большая неустойка и, в конце концов, судебное разбирательство с банком. Поэтому лучше, наоборот, не скрывать факт наличия кредита, а согласовать это с сотрудником банка и вместе найти оптимальное решение;
    • Если старый кредит погашается в полной мере и вовремя, это может даже сыграть положительную роль при получении второго займа. Своевременное погашение долга характеризует клиента как ответственного и платежеспособного человека.

Помогла статья? Оцените её! Загрузка…

Источник: https://vKreditBe.ru/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-est-nepogashennyj-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.