Ограничения по ипотеке

Содержание

До Какого Возраста Дают Ипотеку: Причины ограничений,требования

Ограничения по ипотеке

Ипотечное кредитование – популярное решение жилищных проблем. Но многие не знают, до какого возраста дают ипотеку в России. Для ответа на этот вопрос нужно знать не только условия предоставления кредитов в различных банках, но и общие требования кредиторов к заемщикам.

Решить проблемы с жильем обычно помогает ипотека.

Причины возрастных ограничений

К таким причинам можно отнести следующие:

  1. Одобрять ипотеку молодым людям рискованно, поскольку есть вероятность призыва на военную службу и изменения семейного положения. К тому же у молодежи часто нет стабильного заработка и рабочего стажа.
  2. Пенсионеры тоже попадают под пристальное внимание банков, поскольку кредиторы считают, что люди преклонного возраста со временем могут потерять платежеспособность. Банку проще ограничить возраст заемщика, чем надеяться на то, что он сможет погасить заем даже в сложной ситуации. Кроме того, пенсионеры часто берут ипотеку для покупки жилья своим детям. Это значит, что в случае гибели заемщика долги по займу перейдут к его детям, платежеспособность которых не подтверждена.

Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотеки на жилье

Для желающего получить ипотеку важными критериями являются материальное положение, кредитная история, возраст и наличие людей, готовых быть поручителями в сделке с банком.

Возможность ипотечного кредитования исключают следующие обстоятельства, связанные с возрастом:

  • нетрудоспособность заемщика (как молодого человека, так и пенсионера);
  • увольнение и поиск работы (в связи с отсутствием опыта или из-за недостаточного уровня образования).

Минимальный возраст

Кредитование граждан в Российской Федерации допускается только по достижении совершеннолетия. Тем не менее, банки повышают этот возрастной лимит, с целью убедиться в том, что заемщик погасит ссуду. Одобрение ипотечного кредита человеку, которому только исполнилось 18 лет, возможно лишь при наличии поручителей или под залог помещения, которое находится в собственности клиента.

Большинство банков начинают выдавать ипотеку гражданам в возрасте 21-23 лет. Возможность одобрения ипотечного кредита максимальная для тех, кому исполнилось 27-35 лет. После 35 вероятность выдачи займа уменьшается, а условия его предоставления и максимальные сроки погашения ужесточаются.

Максимальный возраст

Установление максимального возраста для заемщика часто обусловлено:

Максимальный возраст для оформления ипотечного кредитования.

  • потерей юридической дееспособности;
  • отсутствием платежеспособности;
  • наступлением пенсионного возраста.

Часть банков выдают ипотеку заемщикам, которым не больше 75 лет. Например, Сбербанк готов кредитовать людей такого возраста, даже несмотря на отсутствие работы и неподтвержденный доход.

Банк доверяет пенсионерам как надежным заемщикам и одобряет оформление ипотеки практически в 100% случаев.

До 75 лет оформляет ипотеку и Транскапиталбанк. Но условия здесь гораздо жестче: ставки выше, а все доходы нужно подтверждать соответствующими документами.

АК Барс установил максимальный возрастной порог чуть ниже – 70 лет. Но банк охотно кредитует пенсионеров, которые официально трудоустроены на момент взятия ипотеки.

В выборе временного периода для погашения кредита банк, прежде всего, обращает внимание на возможность внесения последнего платежа до выхода заемщика на пенсию. Но есть исключения.

Например, в Сбербанке предусмотрена следующая система: до достижения пенсионного возраста процент выплат по займу высокий, а потом снижается.

При таком подходе платеж постепенно приближается к размеру средней пенсионной выплаты в России.

Максимальный возраст зависит и от пола заемщика. Это обусловлено разницей в возрасте выхода на пенсию мужчин и женщин.

“Молодая семья”

Льготное ипотечное кредитование по программе “Молодая семья” возможно, если возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет. Ипотека отличается низкой процентной ставкой, не меняющейся на протяжении всего периода выплат.

На дополнительные послабления могут рассчитывать многодетные семьи (имеющие не менее 3 детей), а также заемщики, получающие заработную плату на карту банка, в котором они планируют брать ипотечный заем. Данные категории граждан кредитуются с наименьшим процентом. Например, в Сбербанке ставка составляет 10,25%.

Предложение распространяется только на готовое жилье (“вторичку” или сданные новостройки). При этом не имеет значения статус продавца. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Военная ипотека

С 2015 года на территории Российской Федерации реализуется программа помощи военнослужащим “Военная ипотека”. Это предложение предоставляет им возможность взять ипотечный кредит на специальных условиях.

Военная ипотека предоставляется гражданам на специальных условиях.

Военная ипотека может быть погашена только ежемесячными платежами, которые заемщику выдает государство. Они предусмотрены программой.

Для оформления ипотечного кредита на специальных условиях заемщик должен работать в Вооруженных Силах РФ (до полного погашения ссуды). При увольнении военнослужащий обязан погасить ипотеку досрочно. Программа реализуется по всей России и не зависит от места службы.

Дополнительное условие: заемщик должен взять военную ипотеку до достижения 45-летнего возраста (то есть до выхода на пенсию), а стаж работы в Вооруженных Силах РФ должен превышать 3 года.
Максимальный срок займа рассчитывается исходя из суммы кредита и возраста военнослужащего.

Ипотека для пенсионеров

Ипотека для граждан пенсионного возраста.

Если раньше даже в случае одобрения кредита пенсионеры могли взять ипотеку только с завышенной процентной ставкой, то сегодня для них действуют общие условия.

Вероятность выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста увеличивается, если заемщик работает на момент взятия кредита, а также может предоставить поручителей.

Самые лояльные к пенсионерам банки – Сбербанк и Транскапиталбанк.

Требования к возрасту в крупных кредитных организациях России

В крупнейших банках России процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья не зависит от возраста заемщика.

БанкСтавка (%)Возраст (лет)
Сбербанк России9,1От 21 до 75
Банк Москвы и ВТБ9,1От 21 до 65
Газпромбанк10От 21 до 60
Открытие10От 18 до 65
Центр-инвест10От 18 до 65
Россельхозбанк10,25От 21 до 65
Бинбанк10,75От 21 до 65
Райффайзенбанк10,99От 21 до 65
ДельтаКредит12От 20 до 65
Абсолют Банк11От 21 до 65
Санкт-Петербург12,25От 18 до 70
Промсвязьбанк11,75От 21 до 65
Российский Капитал11,75От 21 до 65
Уралсиб11От 18 до 65
АК Барс12,3От 18 до 70
Траскапиталбанк12,25От 21 до 75
Запсибкомбанк11,75От 21 до 65
Московский кредитный банк13,4От 18 до 65
Металлинвестбанк12,75От 18 до 65
Зенит13,75От 21 до 65
РосЕвроБанк11,25От 23 до 65
СМП Банк11,9От 21 до 65
Связь-Банк11,5От 21 до 65

Общие рекомендации

  1. Необходимо тщательно изучить договор ипотечного кредитования перед подписанием: узнать о сумме страховых выплат, уточнить возможность отсрочки и досрочного погашения займа. Квалифицированный юрист поможет понять содержание договора, разобрав каждый пункт.
  2. Все запросы от заемщиков банк рассматривает в индивидуальном порядке.

    Могут учитываться не только платежеспособность, возраст и наличие поручителей, но и внешний вид, уровень интеллекта и готовность отвечать правдиво на все вопросы. Больше шансов получить заем у человека, который выглядит ухоженным и здоровым, хорошо одет и осведомлен об условиях предоставления ипотеки.

  3. Просрочка платежа увеличивает долг по кредиту. Следует не только заранее позаботиться о сохранении денег для платежа, но и найти удобные способы оплаты (лично в банковском отделении, онлайн или на почте) во избежание проблем с банком.

  4. Даже незначительная разница в ставках банков может превратиться в переплату, и 0,5% с годами может перерасти в большую сумму (т. к. ипотека выдается на длительный срок).
  5. Валюта, в которой будет взята ипотека, должна соответствовать валюте, в которой заемщик получает доход.

    В противном случае при изменении курса можно потерпеть большие убытки. Так было, например, в кризисном 2008 г., когда курс доллара поднялся на 30-40%. Многие россияне не смогли отдать ипотечный заем, поскольку не рассчитывали на увеличение размера взносов.

  6. При фиксированной ставке процент не меняется на протяжении всего периода кредитования, когда как при плавающей системе ставка зависит от рефинансирования ЦБ РФ. Плавающая ставка ниже, но может увеличиться по истечении времени. Она не дает никаких гарантий вплоть до момента закрытия ипотеки.

  7. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячные платежи по ссуде превышают 30% семейного дохода. Надежды на повышение заработной платы и улучшение финансового положения могут привести к тому, что заемщик не погасит кредит.
  8. Покупка жилья всегда связана с дополнительными расходами.

    Следует учитывать не только стоимость квартиры, но и цену ремонта, мебели и бытовой техники.

  9. Страхование – залог того, что кредит будет погашен даже в непредвиденной ситуации. Страховку нужно оплачивать на год вперед и продлевать ежегодно. Стоит внимательно изучить все условия страхования.

    Размер страховых выплат зависит от возраста, условий работы, заболеваний заемщика и состояния приобретаемого жилья. В ипотечную страховку входят страхование недвижимости, жизни и имущества заемщика, а также титульное страхование, которое позволит погасить ипотеку в случае потери права собственности на жилье.

Заемщикам любого возраста следует помнить, что при предоставлении дополнительного обеспечивания (залога, поручительства) вероятность одобрения ипотечного кредита увеличивается.

Также может быть интересно

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/ipoteka-vozrast

Какие есть ограничения по ипотеке?

Ограничения по ипотеке

Востребованность ипотечных кредитов растет с каждым годом. Далеко не все граждане имеют полную сумму для покупки недвижимости сразу. Ипотека позволяет людям владеть и пользоваться собственным жильем уже в скором времени, а платить за него позже и частями.

Однако, картину может омрачить финансовая составляющая: обязательные требования первоначального взноса и ежемесячных платежей. А также существующие ограничения по ипотеке как для тех, кто только планирует ее взять, так и для тех, кто уже оформил.

Ограничения по ипотеке для заемщиков

Выдача любых займом кредитными учреждениями несет определенные финансовые риски для них самих. Из-за неблагонадежности клиентов велика вероятность потерь крупных сумм или, еще хуже, банкротства.

Как следствие, на этапе рассмотрения потенциальных клиентов банки стараются оградить себя от сотрудничества с лицами, которые не внушают доверия и не являются платежеспособными.

Поэтому для потенциальных клиентов вводятся ограничения по ипотеке, позволяющие отсеять граждан, не удовлетворяющих минимальным требованиям для одобрения кредита.

1. Возрастные ограничения по ипотеке

Одним из основных препятствий к одобрению кредита выступают возрастные ограничения по ипотеке. Общий смысл ввода таких критериев отбора довольно прост. Основной задачей является исключение из числа возможных клиентов слишком юных лиц и граждан солидного возраста. Обе категории населения несут повышенные риски для банка, как для кредитора.

Молодежи отказывают в одобрении ипотеки по следующим причинам:

  • Отсутствие опыта;
  • Нет представления о постоянстве места жительстваи работы;
  • Отсутствие стабильного высокого дохода.

В свою очередь, риски выдачи ипотечного кредита пожилым людям связаны с:

  • Уходом на пенсию и потерей основного заработка, как следствие, снижение доходов.
  • Ориентиром на среднюю продолжительность жизни в России, По статистике примерно 72 года.

Большинство банков имеют единый подход к вводу возрастных ограничений. Как правило, оформить ипотеку могут граждане в возрасте не менее 21 год и не более 65 лет. Однако, это правило не является железным. Поскольку, каждый случай индивидуален, а некоторые банки имеют программу лояльности и заинтересованы в привлечении большего числа клиентов.

2. Наличие трудового стажа

При каждой поданной заявке на ипотеку банки обращают внимание на наличие рабочего стажа у человека. Если его длительность составляет менее 6 месяцев, то, скорее всего, данному гражданину получить ипотечный кредит не получится.

Ввод такого правила объясняется тем, что стаж более полугода дает понимание в заинтересованности лица в рабочем процессе, а также в его постоянстве и платежеспособности. А вот, обратная ситуация говорит о неблагонадежности будущего клиента. В то время как, банк заинтересован в стабильности и возможности выполнять свои договорные обязательства заемщиком.

3. Наличие офисов банка в регионе приобретаемого жилья

Ограничения по ипотеке могут быть связаны с расположением приобретаемого объекта.

При обращении за получением кредита в банк одного населенного пункта, а расположения нового жилья в другом, важно наличие отделений данного кредитного учреждения по месту регистрации.

Если в том регионе отсутствуют представительства банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

4. Требования к недвижимости

Еще одним немаловажным обстоятельством является соответствиеприобретаемого объекта ряду критериев:

  • Дата постройки жилого помещения, а также его техническое состояние.
  • Отсутствие ареста и ограничений на регистрационные действия.
  • Оформление в соответствии с законодательством и наличие полного пакета документов.
  • Рыночная стоимость недвижимости.
  • Пригодность для жилья.

Поскольку, после заключения договора приобретаемый объект становится залоговым имуществом, банку нужны определенные гарантии. Если заемщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, то финансовая организация должна иметь возможность беспроблемно реализовать залог для возмещения понесенных убытков.

5. Кредитная история

Если ранее заемщик нарушал условия кредитных договоров и не выполнял свои обязательства, то сведения об этом содержатся в бюро кредитных историй. Данная информация доступна всем кредитным организациям, которые изучают историю заявителя. Клиенту с плохой кредитной историей, скорее всего, будет отказано в оформлении ипотеки.

Ограничения по ипотеке для собственников

Как видно, с ранее рассмотренными условиями все предельно однозначно. Если клиент не подходит по обозначенным критериям, то ему откажут в предоставлении ипотечного займа. Если же он прошел проверку на соответствие, то цель достигнута, и он сможет приобрести жилье в ипотеку.

Став собственником квартиры, заемщик может встретить новые ограничения по ипотеке. Тем не менее, они не являются строгим запретом и чаще всего прописаны в тексте договора. Как правило, в соответствии с условиями соглашения, заемщик перед совершением определенных действий должен получить разрешение банка.

1. Регистрация в ипотечной квартире

Большинство банков строго оговаривают возможности по прописке людей в приобретенном жилье. Как правило, разрешается регистрация в квартире самого заемщика и его близких родственников: жены или мужа, детей, родителей и т.д. Иначе обстоят дела при желании прописать дальних родственников или лиц, не имеющих никакого родства с заемщиком. На такие действия банк ответит отказом.  

2. Внесение изменений в конструкцию объекта

Нередко бывают случаи, когда планировка взятого в ипотеку жилья не устраивает нового владельца. Как следствие, задумывается проведение переустройства или перепланировки. Однако, капитальные внесения преобразований без получения согласия банка, лучше не делать.

Если окажется, что изменения конструкции не соответствуют техническим требованиям, то владельца обяжут вернуть все в исходное состояние.

Более того, такие действия могут быть восприняты как нарушение условий договора, который по инициативе банка может быть в дальнейшем расторгнут.

3. Продажа или сдача в аренду

Поскольку, приобретенное жилье находится в залоге, собственник не может свободно совершать с ним сделки по продаже или сдаче в аренду. Для этого также требуется согласие банка. Только после получения одобрения владелец может проводить подобные операции.

Заключение

Итак, ограничения по ипотеке могут проявить себя на двух этапах. Во-первых, желающие оформить ипотеку в банке должны пройти контроль на соответствие определенным критериям.

Если клиент получил отказ, то стоит задуматься над тем, готов ли он к ипотечной ноше. Вместе с тем, всегда есть возможность подать заявку в несколько банков.

Если случай не безнадежный, то имеется вероятность получения одобрения от банка с более лояльными условиями.

Во-вторых, уже заключившие договор жилищного кредитования могут встретиться с рядом лимитов по действиям с недвижимостью. Однако, многие вопросы решаются путем получения согласия банка. Но, чтобы подобные ограничения не стали неожиданностью, следует внимательно ознакомиться с условиями договора перед его подписанием.

Источник: https://mytopfinance.ru/ogranicheniya-po-ipoteke/

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

Ограничения по ипотеке

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия.

Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка.

Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

  1. Подробнее про возрастные ограничения
  2. Влияние возраста на вероятность одобрения
  3. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
  4. Требования к возрасту по специальным программам
    1. Молодая семья
    2. Военная ипотека
    3. Другие специальные программы

Подробнее про возрастные ограничения

Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода.

Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста.

Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

Влияние возраста на вероятность одобрения

Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
  2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
  3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
  4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
  5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
  6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
  7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
  8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

Требования к возрасту по специальным программам

Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

Молодая семья

Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

Другие специальные программы

Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/do-kakogo-vozrasta-dajut-ipoteku/

Регистрация в ипотечной квартире: ограничения и особенности

Ограничения по ипотеке

У меня была квартира в ипотеке, в которой я без проблем зарегистрировалась после того, как получила право собственности. Однажды моя подруга попросила зарегистрировать ее у меня.

Я позвонила в банк выяснить, могу ли это сделать — квартира еще в залоге у банка. В банке ответили, что для регистрации постороннего человека нужно получить их письменное согласие.

Позже я нашла об этом и пункт в своем кредитном договоре.

Если у вас квартира в ипотеке, то вы можете в ней зарегистрироваться как собственник. Но если о регистрации попросят родственники или друзья — могут возникнуть проблемы. Рассказываем, какие есть особенности при регистрации в ипотечной квартире — что говорят закон и банки, кого можно зарегистрировать и какой порядок получения законного штампа в паспорте.

Кстати, термина «прописка» не существует с 1993 года. Вместо нее есть регистрация по месту жительства: постоянная — в паспорт ставят штамп с адресом и датой, и временная — выдается бланк-свидетельство о регистрации (максимальный срок — 60 месяцев).

На первом фото — штамп в паспорте с постоянной регистрацией, на втором — свидетельство c временной регистрацией

На какие правовые аспекты нужно обратить внимание

Что говорит закон. Согласно законам — ст. 29 ФЗ «Об ипотеке», ст. 346 ч.1 ГК РФ, ст. 209 ГК РФ — заемщик имеет право использовать свое имущество, заложенное по ипотеке, любым образом, не противоречащим назначению недвижимости и нормам законодательства.

Когда квартира находится в залоге у банка, владелец не может продать, подарить или другим способом отчуждать жилье без получения согласия кредитора. Все остальные права собственника такого жилья идентичны правам лиц, которые приобретают квартиру за свои личные средства и без помощи кредитора.

Кому принадлежит ипотечная квартира. С правовой стороны владельцем ипотечной недвижимости считается заемщик, а не кредитор. Банк при этом выступает держателем залога, а не его собственником. Как кредитор, банк может ограничивать владельца жилья только по отдельным действиям, которые прописываются в законах.

Есть ли ограничения в законе. В российском законодательстве нет однозначного запрета на регистрацию в ипотечном жилье. Ответственность за принятие решения возлагают на кредитное учреждение, выдавшее ипотеку. Но законы позволяют оспаривать в суде любые условия ипотечных договоров, ограничивающих право регистрации.

Требования банка. Кредитное учреждение контролирует процедуру регистрации в ипотечном жилье, поскольку выступает держателем залога и заинтересовано в сохранении его ликвидности. Оно ограничивает регистрацию дальних родственников или посторонних лиц.

Чаще всего в ипотечный договор внесен пункт о необходимости получения письменного разрешения от банка на регистрацию граждан в залоговой квартире.

И это условие необходимо выполнять несмотря на то, что в паспортном столе при регистрации могут и не запросить такого разрешения.

Вот так может выглядеть пункт в договоре о необходимости получить разрешение у банка на регистрацию третьих лиц

Собственники

Без разрешения банка зарегистрироваться на своей жилплощади имеет право сам собственник/собственники:

  • зарегистрироваться можно сразу после получения права собственности на ипотечную квартиру;
  • оформить можно как постоянную, так и временную регистрацию;
  • собственник может и не регистрироваться в квартире, если не планирует в ней проживать (при условии, что у него есть регистрация в другом месте).

Дети собственников

Заемщик имеет право зарегистрировать своего ребенка или детей в ипотечную квартиру:

  • Согласно ст. 20 ГК РФ дети должны быть зарегистрированы по месту регистрации своих родителей или опекунов, и проживать вместе с ними. Если записи о регистрации ребенка в ипотечном договоре нет, то можно зарегистрировать его в силу этого закона.
  • Дети, которые родились за время действия ипотечного договора, регистрируются автоматически в залоговом жилье, если родители проживают в нем. Это право банк не может ограничивать.
  • Банк может оговорить с заемщиком (или прописать в кредитном договоре) пункт, который обязывает снять с регистрационного учета в ипотечном жилье малолетних детей в случае невыплаты жилищного кредита.

При наличии задолженности по ипотеке зарегистрировать в квартире ребенка будет крайне проблематично.

Близкие родственники

Как правило, во многих крупных банках нет ограничений на регистрацию близких родственников — жены или мужа, родителей.

Чтобы уменьшить свои риски, банк может сделать супругов созаемщиками по ипотечному кредиту (если у них нет брачного договора).

Дальние родственники и третьи лица

Для регистрации дальних родственников и чужих людей необходимо письменное разрешение банка.

Какие ограничения на регистрацию устанавливают банки и зачем

У банков могут быть разные требования и ограничения на регистрацию в ипотечной квартире, например:

  • обязательное письменное согласование с банком каждого претендента на регистрацию, даже тех граждан, которые имеют на это право по закону: детей, супругов, родителей.
  • простое письменное уведомление банка о желании кого-либо зарегистрировать;
  • письменное обязательство добровольно выписать детей при неисполнении обязанностей по кредитному договору и в случае наложения на квартиру взыскания;
  • полный запрет на регистрацию кого-либо, кроме собственников и членов семьи.

Требований вовсе может не быть: ни для родственников, ни для третьих лиц. Но чаще всего банки имеют свои разработанные положения, которые затрагивают вопросы регистрации.

Кредитор вводит такие ограничения, поскольку заинтересован в ликвидности своих активов. Он хочет минимизировать дополнительные риски и оградить себя от проблем и опасных ситуаций, если заемщик перестанет выполнять свои кредитные обязательства.

Что будет, если прописать третьих лиц и не уведомить банк

Если вы осознанно не запросили разрешение о регистрации, когда оно прописано в договоре, то банк может привлечь вас к ответственности:

  • потребовать письменно согласовать регистрацию в ипотечной квартире;
  • выселить нежелательного жильца;
  • выставить штраф за нарушение условий договора (если он предусмотрен);
  • расторгнуть договор и потребовать досрочно выплатить остаток займа. Подобное решение залогодателя обжаловать в суде будет невозможно.

Как банк может узнать о регистрации:

  • в результате работы службы безопасности банка;
  • банк может планово (раз в год или чаще) затребовать от заемщика справки о прописанных по адресу лиц или историю всех ранее прописанных.

Как действовать

Внимательно изучите ипотечный договор с банком до его подписания. Узнайте из него:

  • какие ограничения банк накладывает на заемщика в части регистрации родственников и третьих лиц в залоговом жилье;
  • кого и при каких условиях можно зарегистрировать;
  • какие последствия нарушения пунктов могут быть.

Можно взять шаблон договора в банке и проконсультироваться с юристом.

Если вы или ваш юрист обнаружите пункт, который вам не подходит — подумайте, готовы ли подписывать договор с такими ограничениями. Поищите банк, который лояльнее относится к вопросу регистрации — банк скорее всего не внесет правки в договор по вашей просьбе.

Получите разрешение банка на регистрацию в ипотечной квартире третьих лиц или родственников, если это предусмотрено кредитным договором.

Как получить разрешение

1. Обратитесь в отделение банка лично или онлайн с заявлением в свободной форме, с просьбой о регистрации лица в залоговой квартире. Укажите в нём:

  • причину, по которой хотите зарегистрировать человека в своей квартире;
  • его паспортные данные;
  • степень родства (или знакомства).

2. Дождитесь ответа банка. Как правило, банк рассматривает заявление в течение одной недели.

3. Если решение положительное — можно подавать документы в паспортный стол или МФЦ на регистрацию этого человека.

Даже если вы действовали в рамках договора и запросили разрешение, банк все равно может отказать. Вы можете оспорить этот отказ в суде, и зачастую решение выносят в пользу владельца. Но тогда есть риск прекращения договора, банк может попросить срочно полностью погасить весь долг.

Лучше не доводить ситуацию до конфликта и суда, а договориться с банком мирным путем. Помните, вы подписываете соглашение с банком добровольно, поэтому его следует соблюдать.

Как зарегистрироваться в ипотечном жилье: необходимые документы и порядок регистрации

Процедура регистрации заемщика в ипотечном жилье не отличается от обычного оформления.

Во время подачи заявки необходимо личное присутствие самого собственника и всех регистрируемых старше 14 лет, у которых уже есть паспорта.

Когда можно регистрироваться

  • собственникам — сразу получения права собственности на жилье;
  • всем остальным — после регистрации собственника.

Документы для регистрации

  • паспорта: собственника квартиры и всех, кто регистрируется;
  • свидетельства о рождении детей до 14 лет;
  • свидетельство о браке (для супругов);
  • военный билет (для военнообязанных);
  • подтверждение права собственности на квартиру: выписка из ЕГРН.

Так выглядит страница выписки из ЕГРН

Дополнительно — если регистрируется третье лицо — могут понадобиться:

  • кредитный договор или копия страницы договора, где указано о регистрации третьих лиц в ипотечной квартире;
  • письменное разрешение от банка, если такое требуется по договору.

Когда документы собраны

  • С полным пакетом документов нужно обратиться в паспортный стол, отделение МФЦ. Или подать документы через портал Госуслуг.
  • Заполнить заявление на регистрацию на специальном бланке (форма №6). Вместо детей до 14 лет заявку подают их родители.

Так выглядит форма заявления №6

  • Предоставить разрешение владельца квартиры, если регистрируется не собственник.
  • Специалисты пересылают документы в орган регистрационного учета. Там в течение трех рабочих дней проверяют документы и возвращают обратно туда, куда они сдавались заявителем.
  • Заявители получают документы со штампом в паспорте для постоянной регистрации или бланк с временной регистрацией.

Зарегистрироваться в квартире можно и онлайн, для этого

  • Зарегистрируйтесь на портале Госуслуг.
  • В разделе «регистрация гражданина» заполните заявление, укажите персональные данные и сведения по выписке из ЕГРН.
  • После заявки МВД пришлет приглашение в подразделение. Нужно будет прийти туда в течение трех дней. В день явки вам в паспорте поставят штамп с регистрацией. С собой нужно взять оригиналы всех указанных документов.

Памятка

  • После получения права собственности на ипотечную квартиру в ней можно зарегистрироваться. Регистрация по месту жительства может быть постоянной (штамп в паспорте) или временной (бланк).
  • Государство не устанавливает прямых ограничений при регистрации граждан в ипотечной квартире, но ограничения могут накладывать банки.
  • Как правило, без разрешения банка в ипотечной квартире могут зарегистрироваться сами собственники и близкие родственники: дети, супруги, родители.
  • Для регистрации дальних родственников и третьих лиц, вероятнее всего, потребуется согласие банка, в котором выдана ипотека. Банк может добавить пункт об этом в кредитный договор.
  • Перед подписанием ипотечного договора просмотрите, какие условия выдвигает банк для регистрации родственников и третьих лиц. Если вас не устраивает этот пункт в договоре — выберете другое финансовое учреждение.
  • Перед регистрацией родственников или посторонних граждан в своей ипотечной квартире, если это предусмотрено договором, получите согласие банка: подайте заявление и дождитесь решения.
  • Если рискуете регистрировать человека без согласия банка будьте готовы к тому, что кредитное учреждение может расторгнуть ипотечный договор и потребовать выплаты остатка долга.
  • Для регистрации обратитесь в паспортный стол или МФЦ с полным комплектом документов. В зависимости от того, какую регистрацию вы запрашивали, вам поставят либо штамп в паспорте, либо выдадут специальный бланк.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/avahoru/registraciia-v-ipotechnoi-kvartire-ogranicheniia-i-osobennosti-5f58bfc3478cd8342070b182

Цб предложил ужесточить выдачу ипотеки в самых массовых сегментах :: финансы :: рбк

Ограничения по ипотеке

Показатель долговой нагрузки — значимый фактор кредитного риска, говорится в докладе ЦБ. Такой вывод регулятор сделал, проанализировав портфели пяти крупнейших банков на рынке ипотеки: риски дефолта заметно возрастают, если ПДН заемщика превышает 70%, несмотря на наличие большого первоначального взноса по ипотеке (более 50% от суммы кредита).

Какие ограничения предлагает ЦБ

Регулятор намерен ввести надбавки по ипотеке в зависимости от ПДН заемщика и LTV (loan-to-value ratio, соотношение кредит/залог). LTV 80–90, например, означает, что клиент внес в качестве первоначального взноса от 10 до 20% от суммы кредита.

  • Если долговая нагрузка заемщика превышает 80%, банк должен будет создать дополнительные резервы независимо от уровня первоначального взноса. Но размер надбавки будет варьироваться от 10 до 20 п.п.
  • При долговой нагрузке заемщика выше 70%, банку придется формировать дополнительные резервы, если уровень первоначального взноса ниже 50%.
  • Предлагаются и ограничения для одного из самых массовых сегментов ипотечных кредитов — с первоначальным взносом от 20 до 30%. Если ПДН претендента на такой кредит составит от 50 до 60%, для создания резервов будет применяться надбавка в 10 п.п. Чем выше ПДН, тем больше размер надбавки: 20 п.п. для группы заемщиков с ПДН более 60%, 40 п.п. для группы с ПДН выше 70% и 60 п.п. для группы с ПДН выше 80%. В третьем квартале 2019 года на ссуды с таким уровнем первоначального взноса приходилось порядка 30% выдач новой ипотеки.

Представители банковского сектора отмечают, что и так не выдают ипотеку слишком закредитованным клиентам, но риски видят. Предлагаемые ЦБ надбавки выглядят агрессивнее ожиданий, заявила председатель правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

«Основное ограничение касается заемщиков с низким первоначальным взносом. Получается, что даже заемщик с хорошим первоначальным взносом и ПДН 50–60% уже считается закредитованным. А это основной сегмент заемщиков на рынке ипотеки», — поясняет она.

По словам Ушковой, новые меры ЦБ могут негативно сказаться на рынке ипотеки и замедлить его рост.

С учетом высокого качества ипотечного портфеля банков новые ограничения ЦБ преждевременны, сказал РБК представитель ВТБ. Нынешние процедуры банка и так не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой, а «ужесточение кредитной политики в данной сфере может привести к сокращению объемов кредитования», полагают в банке.

ЦБ стоит уменьшить надбавки для кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20%, если такие ссуды выдаются заемщикам с ПДН ниже 40%, считает директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов (для этой категории ЦБ предлагает сохранить надбавку в 100 п.п., независимо от долговой нагрузки заемщика). Этот сегмент «может характеризоваться невысокой вероятностью дефолта», отмечает он.

Если новые меры будут введены, нагрузка на капитал банков вырастет в 1,4 раза, признает ЦБ. Как пояснил РБК представитель регулятора, оценка проводилась на данных пяти банков-лидеров на рынке ипотеки.

Для расчета бралась ситуация, при которой игроки не будут пересматривать свои кредитные стратегии и менять структуру выдач.

«В случае ужесточения банками требований к заемщикам влияние мер может быть меньше», — добавляет представитель ЦБ.

Участники рынка получат возможность снижать надбавку на резервы по выданной ипотеке в двух случаях: при пересчете ПДН заемщика, если она упала, и по мере снижения задолженности по кредиту. Постепенное погашение ссуды заемщиком сокращает значение показателя «кредит/залог» (LTV), что позволит применять меньшую надбавку.

Предлагаемые ЦБ ограничения по ипотеке выглядят более мягкими, чем меры регулятора в сегменте необеспеченного кредитования, отмечает младший вице-президент Moody’s Мария Малюкова, но, по ее мнению, рост ипотеки все равно замедлится.

«Ипотечное кредитование само по себе представляет собой сегмент розничного бизнеса с более низким уровнем кредитного риска. Поэтому следовало ожидать, что подход будет более мягким», — отметила главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк.

Для ипотечных игроков меры ЦБ могут оказаться довольно чувствительными, считает директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Банки, работающие с ипотекой, как правило, имеют меньший запас капитала в сравнении с розничными игроками».

Доходность в ипотеке заметно ниже, чем в необеспеченном кредитовании, и маржа по выданной ссуде может не покрыть растущую нагрузку на капитал.

Доронкин ожидает усиления конкуренции банков за менее закредитованных заемщиков, в том числе за счет снижения ставок для этой категории клиентов.

Новые надбавки затронут меньше 15% объема выдач ипотеки, оценивает аналитик Fitch Антон Лопатин. Альфа-банк продолжит наращивать ипотечный портфель с учетом возможных требований регулятора, заявил заместитель председателя правления банка Алексей Чухлов. Надбавки не окажут влияния на объем продаж, сказал РБК представитель «Открытия».

Аналогичную оценку дали в Райффайзенбанке: руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных ипотечных продуктов Оксана Матюшенко объяснила это консервативной кредитной политикой банка. «Под серьезные ограничения попадут выдачи с LTV от 70% и ПДН 70% одновременно», — отмечает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев.

По его словам, МКБ и не выдает ипотеку на таких условиях.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/17/12/2019/5df8aeb59a79477be663ee6e

Существующие ограничения по ипотеке

Ограничения по ипотеке

– Статьи – Существующие ограничения по ипотеке

Статьи 7037 +4

Умелое использование ипотеки помогает приобрести недвижимость тем, кто не имеет достаточных собственных средств, но обладает доходами, позволяющими прибегать к кредитованию.

Однако ввиду того, что покупка осуществляется с использованием заемных средств, существует ряд ограничений по ипотеке, с которыми можно столкнуться как в процессе подачи заявки на ссуду, так и в процессе обслуживания уже существующего займа.

Если вы – потенциальный клиент

Здесь все предъявляемые к заемщикам требования направлены на то, чтобы оградить банк от неплатежеспособных клиентов, а также защитить кредитора от получения в залог недвижимости, которую впоследствии будет крайне тяжело реализовать в случае невозможности возврата ссуды.

Соответственно первым и наиболее распространенным барьером являются так называемые возрастные ограничения по ипотеке. Суть таких «волнорезов» заключается в том, чтобы оградить банк от слишком молодых или наоборот пожилых клиентов.

Логика здесь довольно простая – одни еще не достаточно опытны, другие в любой момент могут уйти на пенсию и тем самым лишиться основного источника своего дохода.

Мнение кредитных организаций по данному вопросу единообразно: сегодня получить ипотечный кредит могут лица, чей возраст не моложе 21 года и не превышает 65 лет.

В качестве второго немаловажного критерия отбора помимо ограничений по возрасту в ипотеке выступает наличие определенного трудового стажа у лица, изъявившего желание получить жилищный кредит, который, как правило, должен составлять не менее 6 месяцев.

Его необходимость объясняется достаточно просто – устанавливая подобную планку, банк может быть вполне уверен в том, что потенциальный клиент навряд ли вдруг передумает работать, а если такое и произойдет, то, скорее всего, сразу же приступит к поиску новой работы.

Третьим параметром, по которому осуществляется отсечение «нежелательных» заемщиков, является наличие/отсутствие у последних регистрации в регионе присутствия банка-кредитора. Это означает, что ипотека в другом городе возможна, но при наличии в нем отделения банка, у которого вы берете ссуду.

Вторая группа ограничений по ипотеке относиться непосредственно к недвижимости, которая впоследствии станет предметом залога. На практике они называются вполне дипломатично – требования к недвижимости.

Заключаются они в том, что постройка, например дом, в котором вы планируете купить квартиру, должна быть не старше определенного возраста, не должна находиться в аварийном состоянии, должна быть пригодной для проживания.

Кроме этого обязательной во всех банках является процедура ее предварительного согласования, на которой банк будет изучать документы продавца, а также сможет убедиться в том, что объект не находится под арестом и не ограничен правами третьих лиц.

Что запрещено владельцу ипотечной недвижимости?

Несколько иначе обстоят дела с ограничениями по ипотеке у тех, кто уже получил кредит.

Вопреки распространенным заблуждениям, они не являются полноценными запретами и заключаются лишь в том, что ряд действий с залоговой недвижимостью заемщик может совершать только после получения одобрения от банка, предоставившего ссуду.

Итак, первое ограничение, с которым может столкнуться обладатель жилья, связано с особенностями регистрации, в соответствии с которыми прописаться в него может только сам заемщики, его супруг/супруга и их дети.

Следующая особенность заключается в необходимости согласовывать с кредитором существенные изменения, которые вы планируете вносить в конструкцию недвижимости. Так, например, если вы решили делать ремонт, предусматривающий перепланировку, то приступить к нему вы сможете только после получения согласия банка.

Аналогичное согласие потребуется получить и на такие действия, как сдача в аренду или продажа квартиры в ипотеке. Во всем остальном вы будет являться полноправным пользователем своей собственности. Если говорить о согласовании тех действий, которые подлежат контролю со стороны банка, то в большинстве своем они носят формальных характер и не вызывают каких либо сложностей при их практической реализации.

Таким образом, существует две самостоятельные группы ограничений по ипотеке: одна распространяется на потенциальных, а другая на существующих клиентов. Что же делать, ели вы не подошли под требования банка – считайте, что не банк оградил себя от вас, а наоборот.

Несоответствие даже таким минимальным требованиям говорит о том, что вы еще не готовы к тому, чтобы взять на себя подобную ношу. Тем же, кто успешно прошел отбор, следует заранее ознакомиться с требованиями из второй группы, чтобы в будущем избежать обманутых ожиданий.

Вам понравился контент?

+4

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/ogranicheniya-po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.